Gostaria de saber se eu não pagar a faculdade enquanto estiver estudando, se a escola pode sujar meu nome...
O Procon entende que a negativação do nome do consumidor junto aos cadastros de proteção ao crédito pode configurar-se prática abusiva, visto que a escola não é uma instituição de serviços financeiros e poderá fazer pela Justiça, a qualquer tempo, a cobrança da dívida. No caso de isso ocorrer, a orientação da técnica de serviços privados do Procon Márcia Christina Oliveira é que o aluno denuncie a escola. Vale lembrar ainda que a escola não poderá aplicar sanções pedagógicas, como impedir o acesso à sala de aula, suspender provas e reter documentos escolares, entre outros. Nem mesmo divulgar o nome do estudante ou contratante devedor, para que não haja constrangimento ou exposição vexatória.
Bruno
Tenho uma parcela com 20 dias de atraso na faculdade e eles me enviaram uma carta que me obriga a ir numa firma de advogados. É certo colocar um aluno em uma lista de não pagantes por um boleto que ainda tem validade?
O Procon entende que a escola não pode colocar o nome do aluno em uma lista de inadimplentes.
Carlos
Meu primo teve a bolsa de estudo cancelada e foi impedido de freqüentar as aulas. Isto está certo?
Não. O aluno não pode ter nenhuma punição pedagógica pelo fato de ficar inadimplente. Com relação à bolsa de estudos, é necessário verificar qual se a bolsa tinha prazo para terminar. Se não tinha, o contrato não pode ser cancelado desta forma.
Carlos Marciano
Matriculei-me numa faculdade e logo depois sofri um acidente que me impediu de freqüentar as aulas. Ainda acidentado comuniquei ao departamento responsável e mesmo assim colocaram meu nome no SPC. Pode?
O Procon entende que o aluno só deve à escola as mensalidades enquanto não foi feita a comunicação por escrito da desistência. A escola não pode mandar o nome do aluno para o Serasa e o SPC.
Eliane
Estou inadimplente na escola. Quais são os meus direitos? O que a escola pode fazer contra mim?
O aluno inadimplente não poderá sofrer sanções pedagógicas, ou seja, não pode ser impedido de freqüentar as aulas, de fazer provas, de ter acesso ao certificado de conclusão do curso e também ao histórico escolar. Não pode ser impedido de fazer transferência. A escola também não pode enviar o nome do aluno aos órgãos de proteção ao crédito, pois escola não é entidade de concessão de crédito. A escola pode efetuar cobrança judicial e se recusar a fazer a matrícula do aluno para o ano ou semestre seguinte (no caso de cursos semestrais).
Golin
Minha filha terminou o segundo grau e, como não consegui pagar todas as mensalidades, me negaram certificado de conclusão. Isto é legal?
Não. A escola é obrigada a fornecer este certificado.
Marisa
Estou com 9 mensalidades da faculdade em atraso. Tentei negociar duas vezes com eles mas não aceitam minha proposta. Por outro lado, a proposta deles é impagável. O que é que eu faço, Sophia?
Você tem direito a fazer as provas e concluir o ano, além de ter direito a verificar a planilha pela qual a escola chegou ao valor cobrado. Os juros máximos permitidos são de 12% ao ano e a multa máxima permitida é de 2%. O advogado Anis Kfouri alerta para o fato de muitas escolas insistirem em cobrar acima deste valor, fato que o consumidor não deve aceitar. Se a escola não quiser informar, procure o Procon.
Rafael
Fiquei desempregado e não consigo mais pagar as mensalidades da faculdade. O que posso fazer?
Na vigência deste contrato, mesmo que fique inadimplente poderá continuar freqüentando as aulas e fazendo provas. Ao final do ano, a escola não é obrigada a renovar sua matrícula. Sempre é válido conversar com a direção da escola para tentar uma negociação.
Renata
As faculdades podem colocar o nome do aluno inadimplente no Serasa?
O Procon entende que não.
Renata
As faculdades podem impedir o aluno inadimplente de renovar a matrícula?
Sim.
Rosana
Fiquei devendo três mensalidades e a escola não me deixa fazer transferência para outra. Eles podem fazer isso?
Não, esta prática não é permitida por constituir uma sanção pedagógica.
Valdeir
Estou em débito com a faculdade e a dívida que no início era de R$ 3.200 está agora em R$ 5.800. Quero pagar, mas está impossível. O que posso fazer?
O aluno tem direito de saber como a escola chegou a este valor para verificar se está correto. Se a escola se recusar a mostrar a planilha, o aluno deve procurar o Procon.
O modo de vida de hoje seria impossível sem o conforto e o bem-estar proporcionados pela energia elétrica. Sua produção, no entanto, depende de pesados investimentos em grandes barragens hidráulicas ou da utilização de recursos naturais limitados como derivados de petróleo ou gás natural em usinas térmicas, sempre com grande impacto sobre o meio ambiente. Além disso, antes de chegar até você, a eletricidade necessita ainda da infra-estrutura dos sistemas e das redes de transmissão e distribuição.
Assim, a economia de energia elétrica, com a redução dos desperdícios, além de diminuir sua conta de luz, permitirá o atendimento de novos consumidores no futuro e aliviará a pressão sobre os recursos naturais e sobre o sistema elétrico, com benefícios para toda a população.
Instalações elétricas
O corretodimensionamento de circuitos evita sobrecargas e aquecimento dos condutores.
Condutores não devem ter emendas mal feitas, fios ou cabos desencapados ou com isolamento comprometido. Evite fuga de corrente e quedas de tensão.
Benjamins provocam sobrecarga nas tomadas e podem causar acidentes. Evite!
Ao adquirir equipamentos elétricos verifique com um eletricista habilitado, se a fiação suporta a nova carga.
Sistemas de climatização
Mantenha portas e janelas fechadas e verifique as condições das vedações. Limite a utilização do aparelho somente às dependências ocupadas.
Não utilize equipamentos de aquecimento em ambientes refrigerados.
Faça manutenções periódicas, limpe os filtros, serpentinas e trocadores de calor. Regule o termostato para uma temperatura que permita o conforto térmico.
Mantenha um funcionário encarregado de desligar os aparelhos de ar condicionado em horários predeterminados.
Ao instalar um equipamento de climatização fique atento: evite a incidência direta dos raios de sol sobre ele.
Siga uma rotina adequada de manutenção, de acordo com a recomendação dos fabricantes e das normas técnicas vigentes.
Use aparelhos com capacidade adequada para cada tipo de ambiente e mantenha portas e janelas bem fechadas.
No inverno ou dias frios, desligue o sistema de refrigeração mantendo apenas a ventilação.
Use bomba de água de refrigeração na potência adequada.
Trate quimicamente a água de refrigeração. Utilize dispositivo eletrônico de variação de velocidade em motores.
Instale seu ar condicionado na parte superior do ambiente, evitando a incidência direta de raios solares. Se não for possível, proteja-o e não impeça a renovação de ar.
Motores
Desligue os motores quando não efetivamente utilizados.
Ajuste os dispositivos de partida em função das características de operação do motor.
Substitua gradualmente os motores convencionais por motores de alto rendimento.
Quando o regime de funcionamento de um motor for muito variável, pode ser feito um ajuste por meio da instalação de inversores de freqüência.
Mantenha as carcaças limpas e os mancais lubrificados.
Utilize sistemas de controle, botoeiras, pressostatos, fluxostatos, chaves de nível.
Elevadores
Havendo dois ou mais elevadores no mesmo hall, chame apenas um e aperte o botão de chamada uma única vez.
Respeite a carga máxima de peso determinada nos elevadores, não ultrapassando o número máximo de passageiros permitidos.
Procure, sempre que possível, alternar o funcionamento dos elevadores e desligue um dos elevadores nos horários de menor movimento.
Para subir um andar ou descer dois, use as escadas
Nos sistemas de refrigeração e congelamento, utilize cortinas de ar quando não houver antecâmara.
Nos sistemas de refrigeração e congelamento, arrume os produtos de modo a facilitar a sua retirada. Deixe espaços para a circulação do ar frio.
Não guarde produtos ainda quentes ou mal acondicionados em refrigeradores e congeladores.
Armazene na mesma câmara produtos que necessitem da mesma temperatura, percentual de umidade e período de armazenamento para serem conservados.
Nos sistemas de refrigeração e congelamento, ajuste a capacidade e a temperatura de operação em função do produto.
Nos sistemas de refrigeração e congelamento, substitua gradualmente os sistemas de controle pelos que permitem a modulação da produção em função da demanda.
Use bomba de água de refrigeração na potência adequada e utilize dispositivo eletrônico de variação de velocidade em motores.
Iluminação
Aproveite a luz natural. Prefira telhas translúcidas, janelas amplas, tetos e paredes em cores claras
Poeira e sujeira acumuladas diminuem a eficiência de iluminação. Limpe sempre paredes, pisos, tetos, lâmpadas e luminárias.
Utilize refletores espelhados em substituição aos refletores leitosos.
Mantenha ligada apenas a iluminação essencial para a execução do trabalho e a segurança do local.
Na garagem, desligue parte das lâmpadas nos horários de menor movimento.
Utilize sistemas de controle, sensores de presença ou de luminosidade em áreas comuns de baixa circulação.
Dentro dos globos de luz, prefira lâmpadas de bulbo transparente.
Uma lâmpada incadescente gasta até cinco vezes mais que uma fluorescente com o mesmo brilho e dura menos. Substitua as lâmpadas convencionais por lâmpadas fluorescentes.
ChuveiroElétrico
Compre sempre chuveiros com potência menores (2 a 6 KW). Eles são eficientes e consomem menos.
O chuveiro na posição “inverno” consome 30% mais energia. Prefira usar a posição “verão”.
Na hora de se ensaboar, feche as torneiras.
Evite banhos quentes demorados. Você sabia que 17 minutos de banho quente é igual ao mesmo consumo de uma hora de ar condicionado ligado.
Bombeamento de Água
Verifique periodicamente os sistemas de válvulas de modo a identificar qualquer mau funcionamento.
2009 será o ano da renda fixa. Depois de tantos sustos em 2008, nenhum analista quer correr risco com dinheiro dos outros. Ainda que arrisquem dizer em quantos pontos a Bolsa deverá encerrar o ano ou quanto valerá o dólar em dezembro, tudo está permeado de incerteza.
Com um cenário como esse, quem tem peito para afirmar: compre dólar ou aplique muito dinheiro nem ações? Diante desse cenário, o único investimento que ainda garante alguma rentabilidade positiva é mesmo a renda fixa.
A partir daí, as opções são as de sempre: poupança, CDBs, Tesouro Direto, fundos. Onde aplicar, vai depender da quantidade de dinheiro que o investidor tem para negociar taxas de administração menores (no caso dos fundos) ou rentabilidades maiores (no caso dos CDBs).
A poupança é mais indicada para as pessoas que têm menos de R$ 20 mil para investir e não conseguem aplicar em fundos de investimento com taxas de administração inferiores a 1% ao ano e também não conseguem negociar uma remuneração mais atraente para o CDB. Outra vantagem é que a poupança é isenta de Imposto de Renda.
Os analistas concordam que os fundos DI ou de renda fixa não devem ter uma alta taxa de administração, pois dessa forma, junto com o Imposto de Renda, a rentabilidade acaba se equiparando à da poupança. Uma taxa aceitável é de até 1% ao ano.
Para escolher os CDBs, o analista Marco Antonio Gazel, sócio da SM2 Investimentos, recomenda negociar com os bancos uma rentabilidade de pelo menos 95% do CDI.
Quem optar pelo Tesouro Direto, deve ter como cenário um menor crescimento do PIB, com taxa de inflação em queda e juros decrescentes. Com isso, a recomendação dos analistas tende para os títulos prefixados.
A partir de março, clientes do Real e do Santander poderão compartilhar rede bancária
A partir de março deste ano, os clientes do Santander e do Real poderão efetuar diversas transações, como consultas de saldos, saques e pagamentos, nas redes de agências de ambos os bancos.
"Além dos serviços mencionados, que estarão disponíveis nos caixas das agências e nos caixas eletrônicos, os clientes poderão contar ainda com a facilidade de pagar títulos por meio do call center e do internet banking. Com isso, todos os clientes do Santander e do Real poderão contar com uma rede de atendimento muito maior no País", afirma o vice-presidente executivo sênior do Grupo Santander Brasil, José Paiva Ferreira.
Integração tecnológica
Em outubro de 2008, as duas instituições iniciaram a integração tecnológica das operações dos clientes. Atualmente, os testes envolvem 18 pontos de atendimento em São Paulo, totalizando cerca de 50 caixas eletrônicos.
A partir de março, todos os 2.666 pontos de atendimento do Santender e os 3.861 do Real, envolvendo cerca de 18 mil caixas eletrônicos, estarão integrados.
Mais integração entre bancos
A partir desta sábado (31), os clientes do Unibanco e do Itaú também poderão usar os caixas eletrônicos das duas instituições financeiras.Os bancos possuem em todo o Brasil um total de 28 mil caixas eletrônicos.
Conforme declarou o Itaú, por meio de sua assessoria de imprensa, na última segunda-feira (26), as operações que poderão ser realizadas serão o saque e a consulta de saldos. Para as demais, o cliente deve usar o caixa eletrônico do banco em que possui conta-corrente, como fazia
Reúna os comprovantes de pagamento de todas as contas dos últimos três meses ou pelo menos do último mês, incluindo as faturas dos cartões de crédito e os extratos bancários;
Anote as receitas , como salário ou rendas;
Relacione, na coluna de despesas, todos os gastos do último mês, dividindo-os entre fixos, semifixos e variáveis;
Compare o valor total das despesas com a receita do mês e calcule o saldo (ou déficit). Se houver sobras, aplique-as no mercado financeiro, num fundo de investimentos que na média rende 1% líquido ao mês; Se a conta estiver zerada, comece a planejar uma redução dos custos, de modo a garantir sobras para aplicação no mês seguinte. Se a conta estiver negativa, prepare-se para reduzir as despesas, começando pelos gastos, variáveis.
SEGUNDA ETAPA
Crie duas colunas, uma para "orçamento previsto" e outra para "orçamento executado". Na primeira, enumere todos os seus gastos no próximo mês, já considerando eventuais cortes com despesas variáveis.
Terminado o mês, relacione na coluna "orçamento executado" todas as despesas no período para confrontá-las com as previstas.
Se os ajustes feitos não forem suficientes para garantir uma sobra de caixa ou pelo menos reverter o défict, corte novos gastos variáveis (como supérfluos) ou comece a economizar nas despesas semifixas.
O QUE INCLUIR NO ORÇAMENTO
Habitue-se a anotar diariamente todos os gastos, de cafezinho às esmolas.
Despesas fixas: prestação do imóvel/aluguel, condomínio, planos de saúde e de previdência privada, mensalidade escolar, faxineira/empregada doméstica, cursos de idiomas, academia de ginástica.
Despesas semifixas: supermercado, feira, açougue, energia elétrica, gás, telefone, combustível, prestação do carro e de outros bens e serviços, assinaturas de jornais, revistas, internet e TV a cabo.
Despesas variáveis: roupas, calçados, bares, restaurantes, teatro, cinema, shows, farmácias, viagens, livrarias, presentes, locadoras, seguros, impostos, lavanderia, salão de beleza, cafezinho, pizza, juro do cheque especial e empréstimos pessoais, tarifas bancárias, gorjetas e esmolas.
Fonte: Anefac (Associação Nacional de Executivos de Administração e Finanças)
Simplicidade nas finanças poupa tempo e dinheiro. Esse conjunto de medidas para simplificar sua vida financeira pode ser tomado desde agora, o que lhe vai assegurar economia de tempo e dinheiro. Só não precisa exagerar. Há coisas que simplificam, mas ficam mais caras.
Veja estas sugestões:
Conta corrente
Se possível, tenha uma única conta em um banco de primeira linha. Você vai poupar tempo, trabalho e espaço na carteira, pois terá menos cartões, menos senhas, menos talões de cheque e menos extratos. Escolha uma agência perto de seu local de trabalho para ir a pé em caso de necessidade.
Tarifas bancárias
É vantajoso concentrar os negócios em um só lugar. Você poderá escolher um pacote de tarifas adequado às suas necessidades. Quanto mais transações fizer, menos vai pagar.
Home banking
Você só precisa pisar na agência para abrir uma conta e assinar as fichas. Depois disso, dá para fazer quase tudo pelo seu micro: obter saldos e extratos, e realizar pagamentos, transferências e aplicações. Os bancos estão agregando novos serviços, como licenciar o carro e abastecer o celular pré-pago. Você só precisa se deslocar para sacar dinheiro, na agência ou em um caixa automático.
Cartão de crédito
Se puder ficar sem nenhum, melhor. Se não for possível, reduza seu número ao mínimo e use com cuidado. Calcule quanto precisa de limite de crédito e saiba bem como obter benefícios. Usando um só cartão, você pode acumular mais milhas ou ganhar mais descontos nas compras.
Pagamentos
Use o débito automático para as contas rotineiras como energia, telefone, gás e água. Prefira o home banking para as fichas de compensação. É mais seguro do que ficar andando com dinheiro. Se mesmo assim tiver de ir até a agência, programe-se para pagar todas as contas de uma vez só, mesmo que o vencimento ainda demore.
Cheques
Não use à toa. Passar um cheque vai ficar cada vez mais caro (principalmente os de maior valor) e os custos devem ficar para os clientes. Procure usar meios eletrônicos, como cartões de crédito ou de débito.
Cobertura de saldo
Alguns bancos oferecem aplicações, como fundos de investimento e caderneta de poupança, que transferem dinheiro automaticamente para sua conta em caso de necessidade. Essa é uma garantia de que você não vai entrar no vermelho por distração.
Internet
Os sites financeiros independentes ou de bancos oferecem cada vez mais recursos. Você pode agendar contas que devem ser pagas e simular investimentos, créditos imobiliários e planos de aposentadoria.
Telefone celular
Sai mais barato comprar um pacote de pulsos, de acordo com seu padrão de utilização. Algumas operadoras têm também pacotes familiares. Além disso, você já sabe de antemão quanto vai gastar.
Seguros
Dispense serviços desnecessários, eles custam dinheiro. Por exemplo, não pague pela assistência ao veículo se o cartão de crédito oferecer o mesmo serviço.
Consumo
Faça as contas com cuidado antes de assumir um crediário. Mais importante, reflita sobre a real necessidade da compra.
Investimentos
Procure aplicações que possa acompanhar e movimentar por computador. Com a Internet, é possível diversificar e obter maior rentabilidade.
Consultor financeiro
Uma forma de simplificar pode ser repassar a terceiros a administração de seus recursos. Você apenas determina as diretrizes e o consultor cuida do dia-a-dia. Essa opção, claro, não está acessível a todo mundo: é preciso ter um patrimônio razoável para poder contar com os serviços de um desses profissionais.
Plano econômico de Obama pode passar de US$ 1 trilhão
WASHINGTON, 28 Jan 2009 (AFP) - O plano de estímulo da economia americana, apresentado pelo presidente Barack Obama, poderá custar mais de 1 trilhão de dólares, se considerados os custos dos juros, informou o organismo responsável pelo Orçamento no Congresso (CBO, sigla em inglês), nesta terça-feira.
De acordo com o órgão, os custos dos juros elevariam a cifra em cerca de 347 bilhões de dólares, entre 2009 e 2019, como resultado da adoção do plano.
Com isso, o montante de 825 bilhões de dólares custaria, na realidade, 1,17 trilhão de dólares.
O diretor do CBO, Douglas Elmendorf, respondeu por escrito a um pedido do congressista republicano Paul Ryan, da Comissão de Orçamento da Câmara de Representantes.
"A CBO estima que os juros dos custos do governo aumentariam em 700 bilhões de dólares no ano fiscal e em um total de 347 bilhões de dólares no período 2009-2019", se o plano for posto em prática, escreveu Elmendorf.
Endividado? Veja oito passos para se ver livre das dívidas em 2009
Presentes de Natal, roupa nova para o ano novo, viagem de férias, IPVA, IPTU, matrícula da escola dos filhos, material escolar, reservas para o carnaval...O primeiro mês de 2009 ainda nem acabou e muita gente já está atolada em dívidas. Para se ver livre das indesejadas de uma vez por todas, veja as dicas a seguir.
De acordo com o professor coordenador do curso de economia da FAAP (Fundação Armando Álvares Penteado), José Geraldo Soares Melo, a primeira providência a tomar é fazer uma lista com todas as dívidas, para ter clareza do quanto e em que a pessoa está devendo.
Feito isso, o próximo e segundo passo é verificar a carga de juros que incide sobre cada débito. "Muitas vezes, as pessoas pagam em juros mais da metade ou o dobro do valor daquilo que comprou. Calcular os juros, especialmente antes das compras, é uma atitude que deve se tornar hábito", argumenta o professor.
Pagamento
Assim que tomar ciência de tudo o que deve, a terceira medida é partir para a renegociação. Melo alerta que, na intenção de receber o montante devido, grande parte dos credores renegociam os juros, o que pode significar uma redução de até 50%.
A partir daí, no quarto passo, o endividado deve tomar uma decisão muito importante: procurar uma linha de crédito com juros menores do que os das contas que ele já está pagando e assim substituir várias dívidas por uma. Contudo, diz ele, esta não é uma tarefa fácil.
Além disso, o endividado pode optar pela venda de um bem, como um carro, por exemplo, para quitar os débitos e financiar outro com juros bem menores, o que, segundo o professor, é o mais indicado.
Ou ainda, na impossibilidade das duas alternativas anteriores, fazer uma readequação do orçamento e ir se livrando das dívidas aos poucos, priorizando aquelas com juros maiores e as essenciais (contas de água, luz, entre outras).
Pagou? E agora?
Bom, a partir do momento que a pessoa está conseguindo honrar seus compromissos ou mesmo quitou totalmente os seus débitos, vem o quinto e mais importante passo: tomar consciência do seu real padrão socioeconômico.
"Em primeiro lugar, a pessoa tem que entender que ela gasta mais que sua renda. Então, ela deve se reestruturar e passar a ter um padrão de vida condizente com o seu orçamento, cortando os gastos excessivos e substituindo serviços e produtos, quando necessário", diz o professor.
Neste sentido, Melo ainda aconselha que a pessoa tome três providências:
Faça um orçamento doméstico. Anote todo e qualquer gasto. Saber para onde está indo o seu dinheiro é muito importante para entender o que é supérfluo ou não;
Não compre nada a prazo. Poupe e pague à vista. Os juros das compras parceladas são altos e, na maioria das vezes, o valor total a prazo daria para comprar dois produtos à vista;
Resista às tentações. Compras por impulso são um veneno para o orçamento doméstico. "Se der vontade de comprar, pare, respire e só compre depois de três dias. Se for algo que a pessoa não precisa, ela se esquecerá do objeto desejado antes deste período", diz o professor.
O Bate-papo com Convidados do UOL trouxe para uma conversa o consultor financeiro Augusto Sabóia para falar sobre como cuidar de suas finanças pessoais.
Augusto Sabóia: Boa Noite! Sejam bem vindos e vamos um fazer um bate papo de grana, vai ser bem legal!
Participante: Augusto boa tarde tenho dúvida se ainda é bom negócio aplicar em ações. Considerando que não tenho muito dinheiro para isso, tenho apenas 5 mil. Qual seria a sugestão??
Augusto Sabóia: Minha cara, aplicar em ações é acreditar nas nossas empresas e em teoria deveremos entrar na baixa e sair na alta... mas nunca use todo seu dinheiro em um único investimento.
Participante: Oi Augusto, tudo bem? Tenho muita dificuldade em lidar com meu dinheiro, sempre acabo gastando mais que deveria. Fiz recentemente um acordo com o banco, um empréstimo para saldar o especial com desconto em folha de pagamento. Você acha essa uma boa alternativa?
Augusto Sabóia: Minha cara, essa é uma alternativa quando você já não dispõe de outras, mas o mais importante é você respeitar seu limite, ou seja, se proíba de gastar mais de 80% do que ganha.
Participante: Boa noite no horário de verão ainda é dia! Quero uma orientação sobre prioridades em pagamentos, pois estou quase no vermelho e como definir as prioridades? Agradeço.
Augusto Sabóia: Meu caro, quais as prioridades, Moradia, Alimentação e Transportes... daí pra frente procure se limitar a um percentual de gastos do seu salário, o restante procure ser mais eficiente em suas compras e mais agressivo em poupar
Participante: Oi boa tarde Augusto. Bem sou dona de uma empresa e eu queria saber o que devo fazer para tirar uma empresa do vermelho, pois eu devo 55 mil reais! O que eu devo fazer me ajude?
Augusto Sabóia: Meu caro, o importante nem tanto é o que você deve, mas o que você tem a faturar... procure vender mais, busque os amigos peça para que indiquem sua empresa e procure o SEBRAE para fazer um projeto de forma você não voltar a esta situação
Participante: Augusto, eu e meu esposo moramos em uma cidade e temos casa própria em outra, ou seja, atualmente pagamos aluguel, e recebemos o aluguel da casa própria. Um valor quita o outro. Temos intenção de vendê-lo. Seria uma boa opção?
Augusto Sabóia: Minha cara essa decisão deverá vir acompanhada de um estudo bem sério, a compra de um imóvel é uma decisão difícil e precisa se fundamentar.Vender agora seria vender mais barato? Vocês comprarão outro imóvel? Qual o destino do dinheiro da venda?
Participante: A dívida com os bancos é praticamente insolúvel. Devo esquecer meu CPF e trabalhar para garantir o sustento da família ou tentar pagar as dívidas?
Augusto Sabóia: Meu caro existe várias formas de negociação com Bancos, eles sempre negociam até um limite de trinta por cento do valor total, manter o sustento de sua família é importante, mas você precisa trabalhar mais (à noite, finais de samana...) para sair desta situação, mande avisar os bancos que você quer pagá-los, mas quer negociar o valor de 10 para 3 e será difícil mas se você se esforçar você consegue...Boa Sorte ...se precisar de ajuda me mande um e-mail
Participante: Sabóia, o que é mais negócio? Aumentar o valor de contribuição de uma previdência privada ou fazer outra, em outro banco? Obrigada!
Augusto Sabóia: Amanda, dependendo da sua idade e de suas necessidades para aposentadoria... eu diversificaria, em um caso não seria sua previdência privada fosse de um fundo de fechado...(da empresa e se ela paga o mesmo valor que você deposita) caso contrario contrate outra em uma SEGURADORA.
Participante: Augusto tudo bem? Adoraria re-estabelecer minhas finanças, mas fico sem condições de negociar dividas por conta da falta de cheques e cartões. Qual seria uma alternativa já que não disponho de capital para liquidar as dívidas? Agradeço
Augusto Sabóia: Caro, a forma primária de negociação é dinheiro, quando te pedem cheques e etc. é que eles querem mais uma forma de garantia de que você irá cumprir o acordo, mas seja modesto negocie dentro de suas possibilidades e trabalhe dia e noite para adiantar suas parcelas
Participante: Como administrar em tempo de crise e com pouca grana?
Augusto Sabóia: NERY MEU CARO “respeito absoluto a máquina de calcular" esse princípio aliado da alta criatividade e conhecimento fará com que você faça mais com muito menos o resultado são lucros bem maiores... vamos lá você vai conseguir pode acreditar !
Participante: Olá Augusto, tenho R$ 250.000 aplicado em CDB-DI você acha prudente aplicar em imóvel (já tenho três imóveis alugados)...
Augusto Sabóia: Caro, você pode diversificar estes investimentos, se você concentrar mais ainda em imóveis estará desobedecendo a vovó” nunca ponha todos os ovos na mesma cesta” Assim, você precisa de aconselhamento para diversificar sua carteira de papéis, somente CDB, você esta concentrando de novo, busque um Personal Finance e procure melhores opções.
Participante: Boa tarde. Estou atolado em dívidas, de todas as origens possíveis. Mas tenho casa própria. As dividas chegam em 70 mil reais. O senhor acha que devo vender meu apto. E comprar um financiado? Minha renda é de 3.800, mas são descontados empréstimos, prestação de carro, colégio caro. Meu imóvel deve esta valendo por volta de 130 mil.
Augusto Sabóia: Caro... Bem não importa agora como você caiu nesse poço...mas precisamos sair dele...vender seu imóvel, será sua última alternativa a primeira é nunca mais gastar mais do que você ganha depois tente baixar a divida para cerca 30mil, negocie 60 pagamentos, em três anos suas férias e décimos terceiros deverão chegar a 24 mil assim suas contas estarão quitadas...trabalhe aos finais de semana a noite você e sua esposa e se possuir coisas velhas sem uso( venda tudo...faça dinheiro...venda bolo de chocolate, e procure trabalho com os amigos - não peça mais dinheiro emprestado isso é para pessoas que conseguem se domar, Boa Sorte !
Participante: Olá! Vi a sua resposta à outra participante, mas não entendi. Eu também contribuo para uma previdência privada. Estava também pensando em aumentar a contribuição. Você falou em FUNDO FECHADO, ou SEGURADORA. Como seria isso?
(Augusto Sabóia: Cara, um fundo fechado é um fundo sua empresa se ela tiver um plano próprio de previdência privada, geralmente o brasileiro vem comprando mais planos de bancos do que de seguradoras, eu acho seguradora mais comprometida com o longo prazo e bancos possuem uma filosofia mais imediatista... portanto prefiro as empresas inerentes ao setor. Se possui um plano também use alguma sobra para um segundo plano, por exemplo, deposite semestralmente, anualmente, use Bônus, participação em lucros ou se você for autônoma use uma boa venda para fazer uma mensal e outra com mais preparação, por exemplo, acompanhar taxas de retorno. ou planejar um sonho específico, espero ter melhorado a resposta
Participante: o momento é oportuno para aquisição de um veículo, mesmo que você tenha que financiar 30% do valor do veículo?
Augusto Sabóia: Meu caro se você possui dois terços do carro... e se seu carro não estar caindo aos pedaços...trabalhe mais um pouco junte a grana e pague cash...você vai ganhar descontos preciosos e se você procurar um carro encalhado que não vende bem aí vai ser uma festa...junte o dinheiro dos descontos e aplique dinheiro por uns anos e compre o carro do seu sonho !!!
Participante: Augusto, para quem está começando a guardar um dinheiro, gostaria de saber como devo aplicar meu dinheiro (cerca de 10 mil reais)? Poupança? Renda Fixa? Fundos de Ações? De tudo um pouco? Já tenho um plano de previdência privada além da contribuição do INSS. O que você recomenda mais?
Augusto Sabóia: Caro Katsumi, parabéns! Diversifique verifique os prazos que você deverá sacar esse dinheiro para cada prazo existe um investimento e para cada idade uma nível de risco, portanto seja agressivo se você for bem jovem e mais moderado tiver mais idade, O dinheiro que será usado primeiro em poupança, o segundo os fundos de Renda Fixa e ou Variáveis e ponha uma boa parte em ações se for jovem e se não, seja mais moderado mas mesmo assim acredite você estará apostando em boas empresas e em bons profissionais, e se você acredita no futuro daquele negócio invista nele. SE INFORME E MANTENHA-SE BEM ATUALIZADO!
Participante: o que fazer para organizar o orçamento domestica?
Augusto Sabóia: Cara faça um diagnóstico dos seus gastos... como, onde, quando e porque? Depois estudaremos onde serão os cortes... despesas são ,como umas precisam sempre serem cortadas um pouco, depois se pergunte quanto você deverá fazer sobrar todos os meses? Agora é se preparar para enriquecer Seja criativa para suas compras e lembre-se 300 reais mensais depois de trinta anos vão virar 1MILHÃO !! Seja bem vinda ao clube!
Participante: Uma simples pergunta: tenho varias dividas. Compensa centralizar em uma só?
Augusto Sabóia: Isso vai depender de sua disciplina... Se você negociar errado este acordo terá negociado todas erradas, faça um levantamento de parcelas e valores. Some tudo e verifique se vale fazer o negócio, mas se você tem capacidade de faturar mais trabalhe um pouco mais e as quite e não faça mais dívida só para ser mais confortável ...continuará uma dívida grande mesmo que centraliza...analise
Augusto Sabóia: Quero agradecer a todo o pessoal assinante do UOL da Revista Você S/A e dizer o quanto fico Feliz em ver todo mundo procurando sua saída e chegar lá. Esse é um dos países com maior condição de se chegar lá portanto busquem ajuda , estudem bastante e trabalhem mais ainda , quando você estiver com uma boa grana , nem vai lembrar que foi fruto de tanto esforço assim ...Portanto vamos aumentar a velocidade do nosso enriquecimento ! Boa Sorte + Sucesso!
Geovanna-UOL: O Bate-papo UOL agradece a presença de Augusto Sabóia e de todos os internautas. Até o próximo!
O orçamento doméstico é um “retrato” das receitas e despesas de todos os membros da casa. Inicialmente ele será útil para que você identifique quais são os itens que consomem a maior parte do seu dinheiro, e se isso faz sentido para a sua realidade.
Segundo o economista Luís Carlos Ewald, especialista em economia doméstica e autor do livro “Sobrou Dinheiro!”, o orçamento doméstico é o principal aliado do planejamento financeiro. “É utilizado como ferramenta para planejar um equilíbrio entre as receitas e as despesas nas contas do lar”, teoriza.
Faça um orçamento doméstico
Para fazer o orçamento doméstico utilize a “Calculadora seus Gastos”, uma planilha que irá mapear suas receitas e despesas.
Agora que você já salvou a planilha “Calculadora seus Gastos” em seu micro, abra o documento e lance todos os valores de receitas e despesas do mês. É importante estimar valores bem próximos da realidade. Faça isso com todos os itens da planilha. Desconsidere os que não fazem parte de seu cotidiano, ou simplesmente lance o valor “0” para eles. Não esqueça de salvar tudo, você também pode imprimir.
Bateu preguiça de anotar tudo? Então veja o que diz o economista Mauro Halfeld. “Lembre-se de que tudo o que se mede, melhora. Se você deseja perder peso, não fuja da balança; se você deseja melhorar sua velocidade em corridas, use um cronômetro. Em finanças pessoais é a mesma coisa.”
Viu? Não tem jeito. O ideal é colocar tudo no papel. Com certeza o seu trabalho será recompensado com tranqüilidade ao final do mês. Utilize a Planilha “Calculadora seus Gastos - Resumo” para ter uma visão geral de receitas e despesas do mês.
Compare o orçamento com os seus gastos reais Para acompanhar o andamento de seus gastos durante o mês, e se eles correspondem com o que você lançou na planilha, anote tudo numa caderneta. Mas lembre-se, para que tudo caminhe bem é preciso ser metódico e anotar “tudo mesmo”.
"Poupar é adiar o consumo presente, visando um consumo maior no futuro. As pessoas poupam com dois objetivos básicos: consumir mais em breve, ou enfrentar o declínio que a natureza impõe à capacidade produtiva do homem após certa idade”, explica o professor Mauro Halfeld.
“Se você tem um salário mensal, procure poupar um valor fixo a cada mês, no dia do seu pagamento. As pessoas que poupam apenas o que ‘sobra no fim do mês’ correm o risco de gastar tudo. Destine ao menos 10% de seus ganhos a investimentos com objetivos de longo prazo. Somente depois comece a pagar suas prestações habituais (esse conselho é válido para as pessoas sem dívidas)”.
Quanto você ganha por mês? Essa é uma pergunta fácil de responder, mas você sabe exatamente quanto você gasta por mês? E você é daqueles que acabam no vermelho?
Para se desenrolar, existe uma fórmula quase mágica: fazer um orçamento. "Na prática, é botar de lado o quanto você ganha e o quanto você gasta, para ver no fim o que sobra. Essa relação pronta é o seu orçamento", simplifica Luís Carlos Ewald, professor de Economia.
Lápis e papel na mão para aprender a calcular seus gastos no mês. O professor de Economia, Luís Carlos Ewald, listou os itens fundamentais desse orçamento.
- Morar
"Morar, você tem que pensar primeiramente no aluguel, depois no condomínio, nas despesas que você tem dentro de casa para morar", diz ele.
- Comer
"Nós estamos em um restaurante, mas o que pesa mesmo é supermercado, feira, açougue, padaria", enumera o economista.
- Estudar
Além da mensalidade, aqui entra transporte, material escolar, livros e revistas. Veja essa dica: "Eu vim estudar na livraria porque tem maior variedade de livros e, hoje em dia, os livros estão muito caros", comenta a estudante Cinara Gomes.
- Saúde
Temos que somar os seguros mais médico, dentista e remédios.
- Vestir
"Tem que ser classificada a roupa de homem, a roupa de mulher, a roupa das crianças e o calçado de homem, de mulher e de criança. De preferência, comprar tudo em liquidação", indica o professor Luís.
- Cuidados Pessoais
"Não deixa para fazer quinta, sexta e sábado, porque é mais caro", adverte Luís Carlos.
- Ir e Vir
Marque os gastos de passagens de ônibus e metrô. Se você tiver carro, combustível, oficina e o seguro.
- Lazer
Inclua clubes, cinema, teatro e restaurantes.
O próximo passo agora é saber se os gastos com cada item do orçamento estão corretos. Para isso, existe um comportamento padrão do brasileiro. Quanto se deve gastar com cada item do orçamento?
"A Fundação Getúlio Vargas apurou que a família padrão brasileira gasta 30% em habitação e moradia, 25% em alimentação, 12% em saúde e cuidados pessoais, 8% em educação e cultura", explica o professor de Economia, Luís Carlos Ewald.
E mais 15% em transporte, 5% em vestuário e 5% em despesas diversas. Vanessa e Marcos estão quebrando a cabeça para conseguir isso. O casal tem dois filhos e, há dois anos, financiou um apartamento.
"No total, ganhamos R$ 1250", conta Vanessa.
Para fazer seu orçamento, ela tem que somar as despesas no mês. No fim, percebe que passou de R$ 1300.
O professor começa sugerindo cortes na energia elétrica. "Vocês estão gastando mais de R$ 60. Eu acho que tinha que ser pelo menos a metade", diz ele.
"Vou ensinar as crianças a desligar a luz e ver uma coisa que está podendo cortar", diz Vanessa.
"Podem cortar pelo menos 50% do telefone. Ia render mais uns R$ 35, R$ 40 por mês e ajuda no pagamento do cartão", comenta Luís Carlos.
"Todo mundo hoje está gastando o que não pode com celular e abusando disso. Usa o telefone fixo que é muito mais barato", lembra o professor.
Ele manda eliminar também o cartão de crédito. "Eu uso ele como refúgio. Acabou, não tem mais dinheiro, vai no cartão, porque eu não posso deixar de faltar alguma coisa em casa. Já tive que vender uma moto para tentar quitar. Quitei, mas no outro mês já começou a dívida de novo", diz Marcos.
"Uma boa saída para isso é você apelar para os parentes e ver, por exemplo, se você tem um tio ou um cunhado que tem dinheiro na poupança, ganhando, no máximo, 1% ao mês. Pede dinheiro emprestado a ele. Paga você 1% ao mês", indica Luís Carlos.
"Se vocês, daqui para frente, começarem a, uma vez por semana, no mínimo, anotar tudo o que gastaram, quando chegar no fim do mês vocês vão ver que vão poder economizar muito mais cortando gastos que são supérfluos por não ter administração do orçamento", garante o economista.
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Escrito por Regina Lopes às 2:16:14 AM
